維　辰

在近日舉辦的2025金融街論壇年會上，中國人民銀行行長潘功勝表示，為幫助個人加快修復(fù)信用記錄，同時發(fā)揮違約信用記錄的約束效力，人民銀行正在研究實施一次性的個人信用救濟政策，對于疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。

征信系統(tǒng)是一項重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，對企業(yè)和個人的金融違約行為進行記錄，并供金融機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時進行查詢和風(fēng)險評估。對于金融機構(gòu)而言，征信是風(fēng)控“基石”；對于信用受損者尤其是“老賴”而言，則是一道“緊箍咒”：一旦產(chǎn)生不良信用記錄，可能會在貸款、求職、出行等方面受到限制。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，征信系統(tǒng)中違約記錄的存續(xù)期為5年，意味著如無特殊情況，借款人可能在5年內(nèi)被各大持牌金融機構(gòu)“拉黑”而陷入信用困境。

央行擬實施的個人信用救濟政策，對非惡意失信者是比較友好的。不是所有違約逾期的借款人都能從中受益，個人修復(fù)不良信用記錄，至少須滿足兩個條件：疫情以來違約在一定金額以下；已經(jīng)還清相關(guān)貸款。潘功勝提到，“過去幾年，受新冠疫情等不可抗力影響，一些人發(fā)生了債務(wù)逾期，雖然事后全額償還，但相關(guān)信用記錄仍持續(xù)影響其經(jīng)濟生活”，其中還強調(diào)了“不可抗力”，隱含的因一時困難違約與長期受限的對比，也值得深思。

為積極補救的非惡意失信者提供一條“出路”，既是制度善意，也體現(xiàn)出懲罰與教育挽救并重的理念，能夠幫助非惡意失信者擺脫限制，也有助于增強市場活力。在天平的另一端——金融機構(gòu)將會面臨更大的風(fēng)控壓力，但整體是可控的。一方面因政策救濟目標已經(jīng)將信用風(fēng)險高的群體排除在外，另一方面，救濟政策是“一次性”的，影響有限。而這種“有限”也會讓人思考，制度善意可否覆蓋更大范圍呢？

此前就有多位人大代表、業(yè)內(nèi)人士認為，不應(yīng)對個人征信不良信息的保存時長“一刀切”，而需對小貸、消費貸、信用卡和房貸進行合理分層，進行更加合適的信用風(fēng)險管理。誠然，期限過長，信息主體信用重建的成本過高，期限太短，對信息主體的約束力不夠。至于5年存續(xù)期何來，有關(guān)部門曾解釋，是“根據(jù)我國的實際情況并借鑒國際慣例”設(shè)置的。此次提出的個人信用救濟政策，相當(dāng)于為剛性制度加了一點彈性。

橫向看，在公共信用領(lǐng)域，《信用修復(fù)管理辦法（征求意見稿）》提出對失信信息按照嚴重程度實施分類管理，原則上劃分為“輕微、一般、嚴重”三類，按照過罰相當(dāng)原則，分別設(shè)置不同的公示期限。分類分級管理失信信息的思路，對個人征信系統(tǒng)的完善是種參考。縱向看，在2013年《條例》正式實施前，一旦信用報告登記個人不良信息將“一直展示”，而后變成5年，再到個人信用救濟，相關(guān)制度也在不斷發(fā)展完善。也許，更為精準、精細的征信管理體系不久就會到來。