法治日?qǐng)?bào)全媒體見(jiàn)習(xí)記者 王冠男

保險(xiǎn)法治的創(chuàng)新發(fā)展不僅關(guān)乎保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，更關(guān)乎社會(huì)民生的保障與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。在7月19日召開(kāi)的第二屆東北保險(xiǎn)法論壇上，與會(huì)專家從立法、執(zhí)法、司法與消費(fèi)端所涉熱點(diǎn)與難點(diǎn)問(wèn)題出發(fā)，聚焦保險(xiǎn)法治創(chuàng)新發(fā)展理論與實(shí)踐，為保險(xiǎn)法修訂與政策創(chuàng)新提供系統(tǒng)方案，以期形成可復(fù)制、可推廣的保險(xiǎn)法治創(chuàng)新范式，服務(wù)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障升級(jí)和東北全面振興。

（與會(huì)嘉賓合影）

保險(xiǎn)立法的完善

當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)法治建設(shè)正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵階段，從數(shù)字保險(xiǎn)的興起、綠色保險(xiǎn)的探索，到普惠保險(xiǎn)的推進(jìn)等，實(shí)踐中的新問(wèn)題、新需求不斷涌現(xiàn)，保險(xiǎn)立法既要體現(xiàn)保險(xiǎn)法治建設(shè)的系統(tǒng)性要求，又要回應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新挑戰(zhàn)。

武漢大學(xué)法學(xué)院教授溫世揚(yáng)認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)合同立法長(zhǎng)期存在“二元結(jié)構(gòu)”，即陸上與海上保險(xiǎn)規(guī)則的割裂，二者存在包括告知義務(wù)、標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓效力等差異。在民商合一體系下，需以民法典為基礎(chǔ)來(lái)推進(jìn)保險(xiǎn)立法的完善，審視特別法的科學(xué)性與正當(dāng)性。

廈門(mén)大學(xué)法學(xué)院教授何麗新提出，當(dāng)前我國(guó)學(xué)界通說(shuō)和司法實(shí)踐的普遍觀點(diǎn)認(rèn)為，《中華人民共和國(guó)民法典》下的監(jiān)護(hù)人責(zé)任是無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，該歸責(zé)原則導(dǎo)致的監(jiān)護(hù)人責(zé)任的高風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)市場(chǎng)的低收益，使監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)面臨運(yùn)行困境?；诖?，一方面要著力于監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種的進(jìn)一步構(gòu)建，另一方面也要關(guān)注監(jiān)護(hù)與保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)則的完善。

國(guó)家法官學(xué)院兼職教授曹守曄認(rèn)為，在破產(chǎn)法、保險(xiǎn)法修訂中，應(yīng)充分保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者、職工等各方利益相關(guān)者的權(quán)益，并將數(shù)據(jù)資產(chǎn)等新要素納入制度框架，為保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。

中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授邢海寶提出，雖然使用AI在保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、反欺詐和客戶服務(wù)等方面具有優(yōu)勢(shì)，但也面臨數(shù)據(jù)隱私、算法倫理和監(jiān)管合規(guī)等核心痛點(diǎn)。他建議以消費(fèi)者保護(hù)與創(chuàng)新平衡為基本原則，構(gòu)建數(shù)智時(shí)代“技術(shù)向善”的保險(xiǎn)法治生態(tài)。西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授曹興權(quán)認(rèn)為，保險(xiǎn)立法需要妥當(dāng)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)社會(huì)治理功能擴(kuò)張的問(wèn)題，注重立法理性、司法糾偏和監(jiān)管優(yōu)化。

華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授李偉群介紹，董事責(zé)任保險(xiǎn)制度在發(fā)揮正面制度功效的同時(shí)，也可能產(chǎn)生弱化責(zé)任法的懲治效果、造成非理性決策等負(fù)面效應(yīng)。為矯治其負(fù)面效應(yīng)，應(yīng)當(dāng)確立利益衡量、自治與強(qiáng)制相結(jié)合、上市與非上市公司區(qū)分這三個(gè)理念。在方法論層面，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用法律、契約工具，明確除外責(zé)任范圍、個(gè)性化厘定保費(fèi)、設(shè)置損失共擔(dān)及獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，并增設(shè)強(qiáng)制信息披露等制度。

中國(guó)石油大學(xué)（華東）文法學(xué)院副教授康雷閃認(rèn)為，在重大疾病保險(xiǎn)中，不應(yīng)將疾病釋義條款簡(jiǎn)單歸入免責(zé)條款或無(wú)效格式條款，應(yīng)以醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)為基準(zhǔn)、不利解釋為補(bǔ)充、合理期待為矯正的“三階遞進(jìn)解釋鏈條”來(lái)解釋疾病釋義條款。吉林大學(xué)法學(xué)院教授王艷梅提出，在這個(gè)視角下，保險(xiǎn)公司的利益保護(hù)以及消費(fèi)者在市場(chǎng)中如何增強(qiáng)自己的保險(xiǎn)合同談判能力是未來(lái)研究重點(diǎn)。

保險(xiǎn)法的實(shí)施優(yōu)化

吉林大學(xué)法學(xué)院教授徐衛(wèi)東認(rèn)為，“政策協(xié)同”在保險(xiǎn)法治建設(shè)中具有現(xiàn)實(shí)意義?！罢邊f(xié)同”包括央地工作機(jī)制協(xié)同、宏觀政策協(xié)同、部際之間聯(lián)動(dòng)協(xié)同等，加強(qiáng)“政策協(xié)同”是推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化、法治化、國(guó)際化發(fā)展的有效措施，可以指導(dǎo)保險(xiǎn)法治建設(shè)中具體矛盾問(wèn)題的有效解決。廣泛運(yùn)用“政策協(xié)同”手段，有可能產(chǎn)生創(chuàng)新性制度改革的效果，有效改善目前保險(xiǎn)法執(zhí)法的狀況。

華東政法大學(xué)教授孫宏濤認(rèn)為，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和交易形式的日益復(fù)雜，合同相對(duì)性理論也在不斷發(fā)展和演變，出現(xiàn)了諸多突破情形，如為第三人利益合同、債權(quán)物權(quán)化等，但這些突破均是在維持合同相對(duì)性基本原則的基礎(chǔ)上進(jìn)行的適度調(diào)整。

吉林省高級(jí)人民法院民二庭庭長(zhǎng)付麗介紹，保險(xiǎn)糾紛中相當(dāng)一部分案件爭(zhēng)議焦點(diǎn)是免責(zé)條款認(rèn)定問(wèn)題，以判斷保險(xiǎn)人是否對(duì)其具有提示說(shuō)明義務(wù)，以及如何證明保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到提示說(shuō)明義務(wù)。河北省滄州市中級(jí)人民法院審判委員會(huì)委員、三級(jí)高級(jí)法官常秀良認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)明確再保險(xiǎn)合同與原保險(xiǎn)合同的關(guān)系。吉林省銀保信政策研究院執(zhí)行院長(zhǎng)劉曉龍認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)綜合運(yùn)用刑事、民事、行政多維手段進(jìn)行規(guī)制惡意退保代理問(wèn)題。

中國(guó)政法大學(xué)法律學(xué)院教授王萍認(rèn)為，應(yīng)通過(guò)明確保險(xiǎn)標(biāo)的、利益主體、承保范圍及特殊規(guī)則，實(shí)現(xiàn)對(duì)董監(jiān)高因執(zhí)行職務(wù)產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)分散，同時(shí)平衡公司與第三人利益。延邊大學(xué)法學(xué)院研究生王子玥提出，AI技術(shù)與董責(zé)險(xiǎn)的結(jié)合也易引發(fā)算法決策權(quán)界限模糊、數(shù)據(jù)合規(guī)與隱私保護(hù)難題、定價(jià)歧視與算法透明性不足等問(wèn)題，故必須在規(guī)則體系內(nèi)完成技術(shù)賦能的“良性嵌入”，堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向+審慎包容”的監(jiān)管理念，推動(dòng)建立保險(xiǎn)行業(yè)的“AI技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系”。

保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理

中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院賈林青教授提出，AI技術(shù)給社會(huì)帶來(lái)了隱私數(shù)據(jù)安全、社會(huì)公正失衡、法律治理滯后等新的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)提出了新的要求。

富德生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司法律合規(guī)部經(jīng)理肖慶花表示，近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)在“嚴(yán)監(jiān)管”的態(tài)勢(shì)下，行政處罰案例層出不窮，不僅暴露出保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制體系的脆弱性，也折射出保險(xiǎn)行業(yè)在加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型、推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展過(guò)程中，仍然面臨財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)違規(guī)、人員管理違規(guī)等問(wèn)題。監(jiān)管的零容忍態(tài)度也對(duì)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理機(jī)制的健全性和合規(guī)管理人員的專業(yè)性提出了更高的要求。

肖慶花認(rèn)為，保險(xiǎn)公司合規(guī)工作的有效開(kāi)展，高度依賴于高層管理者的高度重視與主動(dòng)引領(lǐng)。董事會(huì)及管理層應(yīng)將合規(guī)納入戰(zhàn)略優(yōu)先級(jí)，為合規(guī)工作開(kāi)展提供資源保障；董監(jiān)高應(yīng)以身作則、踐行合規(guī)文化；管理層直接與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通，深入了解監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)合規(guī)工作的要求，牽頭開(kāi)展同業(yè)交流等，加強(qiáng)對(duì)合規(guī)工作的重視。吉林大學(xué)法學(xué)院副教授潘紅艷表示，保險(xiǎn)法的發(fā)展需要在監(jiān)管與創(chuàng)新之間找到平衡點(diǎn)，既要防范風(fēng)險(xiǎn)，又要為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展留出空間。

法制日?qǐng)?bào)社全面依法治國(guó)智庫(kù)負(fù)責(zé)人、北京知識(shí)產(chǎn)權(quán)法研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)楊幸芳認(rèn)為，知識(shí)產(chǎn)權(quán)是新質(zhì)生產(chǎn)力的重要組成部分，知識(shí)產(chǎn)權(quán)合規(guī)已成為保險(xiǎn)公司合規(guī)體系的核心要素，其合規(guī)同時(shí)兼具風(fēng)控價(jià)值與商業(yè)價(jià)值，能助力公司品牌價(jià)值提升與業(yè)務(wù)發(fā)展。就商業(yè)價(jià)值而言，當(dāng)前國(guó)家正在打造良好的知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融生態(tài)，建立“專利無(wú)效、侵權(quán)損失保險(xiǎn)+再保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)緩釋鏈條，保險(xiǎn)公司通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)合規(guī)工作的開(kāi)展，更能精準(zhǔn)捕捉與知識(shí)產(chǎn)權(quán)合規(guī)關(guān)聯(lián)的商機(jī)。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理體系，完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)合規(guī)制度，施行包括預(yù)警機(jī)制、處置機(jī)制、問(wèn)責(zé)機(jī)制的知識(shí)產(chǎn)權(quán)合規(guī)管理運(yùn)行機(jī)制。

消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

富德生命人壽吉林分公司法律合規(guī)部負(fù)責(zé)人劉亞鵬認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)取得了顯著成效，但還存在銷售誤導(dǎo)取證難、糾紛解決周期長(zhǎng)等主要問(wèn)題，需要從制度完善、行業(yè)自律、消費(fèi)者教育等多維度協(xié)同推進(jìn)。同時(shí)，惡意退保代理黑灰產(chǎn)業(yè)扭曲了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的正常運(yùn)行，需要進(jìn)一步研究其刑事規(guī)制的問(wèn)題。

延邊大學(xué)法學(xué)院研究生蘭奇澳認(rèn)為，我國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度《存款保險(xiǎn)條例》效力位階偏低，建議借鑒韓國(guó)《存款人保護(hù)法》提升該制度的效力位階并完善配套法規(guī)，以防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。吉林大學(xué)法學(xué)院研究生王時(shí)有提出，我國(guó)律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任過(guò)于寬泛，賠償限額設(shè)置存在一定失衡狀態(tài)。

吉林大學(xué)法學(xué)院研究生石琦鈺認(rèn)為，司法實(shí)踐對(duì)不具有保險(xiǎn)利益的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的效力以及被保險(xiǎn)人所受損害的性質(zhì)存在裁判分歧。由于保險(xiǎn)利益防范道德風(fēng)險(xiǎn)、避免不當(dāng)?shù)美墓δ芡ㄟ^(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金免賠、損害填補(bǔ)原則已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)，沒(méi)有必要否定合同效力。在意思表示錯(cuò)誤的場(chǎng)合，通過(guò)合同解釋使合同按照符合當(dāng)事人內(nèi)心真意的內(nèi)容發(fā)生效力也是被保險(xiǎn)人權(quán)益救濟(jì)的重要途徑。

廈門(mén)大學(xué)法學(xué)院教授肖偉認(rèn)為，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)存在保險(xiǎn)公司差別化對(duì)待客戶、理賠遭遇“文字游戲”等深層次問(wèn)題，需要建立全行業(yè)信息披露機(jī)制，讓保險(xiǎn)服務(wù)在陽(yáng)光下競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，應(yīng)完善責(zé)任險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)，區(qū)分故意過(guò)失與一般過(guò)失的賠償標(biāo)準(zhǔn)。

重慶大學(xué)法學(xué)院弘深青年教師、博士后黃超藝認(rèn)為，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)解決互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代如何創(chuàng)新消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制、銷售敷衍問(wèn)題如何根治，以及商業(yè)險(xiǎn)社會(huì)化背景下如何重建消費(fèi)者信任這三個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。保險(xiǎn)公司更應(yīng)重視內(nèi)部改革：一方面要運(yùn)用新技術(shù)手段解決銷售過(guò)程取證難題，另一方面要重塑銷售培訓(xùn)體系，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理念深度植入產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售流程。