本報訊 記者李立娟 為進一步促進銀行業(yè)金融機構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)質(zhì)效，近日國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布新修訂的《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》（以下簡稱“三個辦法”），于2024年7月1日起施行。

“三個辦法”是對《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2009年第2號）、《流動資金貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第1號）、《個人貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第2號）和《項目融資業(yè)務(wù)指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕71號）等信貸管理制度進行修訂的結(jié)果。

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責人介紹，本次修訂的主要內(nèi)容有：一是合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款的用途及貸款對象范圍，優(yōu)化流動資金貸款測算要求，滿足信貸市場實際需求。二是調(diào)整優(yōu)化受托支付金額標準，適度延長受托支付時限要求，提升受托支付的靈活性。三是結(jié)合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現(xiàn)場調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場景。四是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風險，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。五是進一步強化信貸風險管控，推動商業(yè)銀行提升信貸管理的規(guī)范化水平。六是將《項目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》作為專章納入《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》。

值得注意的是，在貸款用途范圍和貸款對象方面，本次修訂合理拓寬了固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款的用途范圍，并明確參照適用范圍，著力涵蓋當前市場各類合理的融資用途需求。同時進一步明確借款人對象范圍，有效滿足不同類型市場主體融資需求。

比如，明確固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營過程中對于固定資產(chǎn)的建設(shè)、購置、改造等行為。流動資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

在貸款期限方面，為填補關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風險，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂明確：固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過十年。確需辦理期限超過十年貸款的，應(yīng)由貸款人總行負責審批，或根據(jù)實際情況審慎授權(quán)相應(yīng)層級負責審批。流動資金貸款期限原則上不超過三年，對經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過五年。此外，個人消費貸款期限不得超過五年。個人經(jīng)營貸款期限一般不超過五年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過十年。

國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)負責人表示，發(fā)布實施“三個辦法”，是完善我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理制度的重要舉措，有利于進一步促進銀行業(yè)金融機構(gòu)提升信貸管理能力，防范金融風險，提升金融服務(wù)質(zhì)效。下一步，金融監(jiān)管總局將做好“三個辦法”的實施工作，積極推動信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。