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金融監(jiān)管總局擬加強小額貸款公司監(jiān)管

2024-08-30 16:02:07 來源:法治日報 -標準+

金融監(jiān)管總局擬加強小額貸款公司監(jiān)管

網絡小額貸款公司單戶消費貸余額不得超20萬元

核心閱讀

部分小額貸款公司存在經營管理粗放、信用風險偏高等問題,過度營銷、不當催收、違規(guī)收費、出租出借牌照等亂象時有發(fā)生。為規(guī)范小額貸款公司行為,加強監(jiān)督管理,促進小額貸款公司穩(wěn)健經營、健康發(fā)展,國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法(征求意見稿)》,向社會公開征求意見。

□ 本報記者 李立娟

近年來,小額貸款公司行業(yè)整體運行平穩(wěn)。數據顯示,截至2023年末,全國共有小額貸款公司法人機構6550家,實收資本8226億元,貸款余額8431億元。其中,網絡小額貸款公司179家,實收資本1590億元,貸款余額1739億元。

“頭部網絡小額貸款公司在資金、技術、經營管理等方面優(yōu)勢突出,一些依托供應鏈核心企業(yè)或特定產業(yè)的小額貸款公司在垂直市場也具備較強競爭力,為增加長尾客戶的融資可得性發(fā)揮了積極作用。但部分小額貸款公司存在經營管理粗放、信用風險偏高等問題,過度營銷、不當催收、違規(guī)收費、出租出借牌照等亂象時有發(fā)生?!苯鹑诒O(jiān)管總局有關司局負責人說。

為規(guī)范小額貸款公司行為,加強監(jiān)督管理,促進小額貸款公司穩(wěn)健經營、健康發(fā)展,國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》),向社會公開征求意見。

明確小貸公司法律屬性

小額貸款公司,是指在中華人民共和國境內依法設立的,不吸收公眾存款,主要經營小額貸款業(yè)務的地方金融組織。網絡小額貸款公司,是指從事網絡貸款業(yè)務的小額貸款公司。

據了解,目前關于小額貸款公司監(jiān)管的規(guī)范性文件主要有《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)與《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》(以下簡稱《通知》)。根據《征求意見稿》的規(guī)定,《征求意見稿》自印發(fā)之日起施行,《通知》同步廢止。《指導意見》將仍舊有效,與《征求意見稿》不一致的規(guī)定,以《征求意見稿》為準。

《征求意見稿》共七章六十六條,七章分別為總則、業(yè)務經營、公司治理與風險管理、消費者權益保護、非正常經營企業(yè)退出、監(jiān)督管理、附則。

“在銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)以及信托業(yè)、基金業(yè)監(jiān)管舉措日趨嚴格的情形下,對小額貸款公司的嚴格監(jiān)管亦是應有之義?!痹谥袊俨梅▽W研究會金融仲裁專委會主任、北京信用學會金融委聯席主任卜祥瑞看來,《征求意見稿》的亮點是將網絡小額貸款公司納入監(jiān)管范疇,明確規(guī)定了網絡小額貸款公司消費的貸款與生產經營貸款限額。對小額貸款公司的監(jiān)管建構、理念與商業(yè)銀行貸款監(jiān)管方向上有趨同。并對小額貸款公司治理、風險管理、關聯交易管理、資產風險分類、資金賬戶監(jiān)管、信息系統(tǒng)建設均提出了新的要求。

“比如,《征求意見稿》與《通知》一致強調小額分散經營原則的同時,還明確了貸款集中度問題。貸款集中度是商業(yè)銀行長期以來的一項重要監(jiān)管指標,此概念平移至《征求意見稿》中,小額貸款公司經營既要堅持小額分散,也要符合貸款集中度原則要求?!辈废槿鹫f。

設定單戶貸款余額上限

《征求意見稿》規(guī)范了小額貸款公司經營行為。具體包括:加強業(yè)務集中度的監(jiān)管約束,除10%、15%的集中度比例要求外,增加規(guī)定網絡小額貸款公司單戶貸款余額上限(其中單戶用于消費的20萬元,單戶用于生產經營的1000萬元);嚴禁出租出借牌照等違規(guī)“通道”業(yè)務,明確不得使用合作機構的預存保證金等資金放貸,不得與無放貸資質的機構開展聯合貸款,不得向無放貸資質的機構轉讓信貸資產;規(guī)范外部融資,新增小額貸款公司發(fā)行債券和資產證券化產品的條件。

《征求意見稿》規(guī)定,網絡小額貸款公司對自然人用于消費的貸款余額上限為單戶20萬元。這主要是基于堅持同類業(yè)務同一監(jiān)管標準的功能監(jiān)管思路,防止監(jiān)管套利。

金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示,考慮到網絡小額貸款公司的個人消費貸款客戶多為下沉市場的長尾人群,規(guī)定與持牌金融機構同等金額的單戶貸款上限,基本能夠滿足網絡小額貸款公司客戶需求,一定程度上也可避免非理性的過度借貸,保護消費者合法權益。

《征求意見稿》對網絡小額貸款公司經營性貸款,不區(qū)分自然人與法人,統(tǒng)一規(guī)定單戶1000萬元的上限?!霸蛑灰彩菆猿謱徤鞅O(jiān)管,有效防范風險?!边@位負責人說。

這位負責人進一步解釋道:“在《征求意見稿》起草過程中,我們就上述規(guī)定向行業(yè)開展了調研和數據測算。從調研和測算結果看,兩項標準與行業(yè)當前的貸款金額分布情況基本相符。為確保相關規(guī)定平穩(wěn)落地實施,《征求意見稿》設置了兩年的政策過渡期?!墩髑笠庖姼濉烦雠_后,對目前單戶金額超過上限的存量貸款,到期自然結清;對貸款到期后有續(xù)貸需求的客戶,引導網絡小額貸款公司在過渡期間逐步調整單戶金額,穩(wěn)妥實現資金接續(xù)‘軟著陸’?!?/p>

“同質金融業(yè)務金融監(jiān)管要求的趨同性,不僅有利于防控金融風險,也體現了監(jiān)管政策的公平性?!墩髑笠庖姼濉钒丫W絡小額貸款公司余額上限與銀行業(yè)普惠小微貸款授信總額作出一致性規(guī)定,不僅有利于保護小微業(yè)主貸款選擇權,也有利于防控網貸風險。”卜祥瑞說。

不規(guī)范公司退出成趨勢

2020年原銀保監(jiān)會下發(fā)的《通知》規(guī)定,小額貸款公司應注重服務當地。原則上應當在公司住所所屬縣級行政區(qū)域內開展業(yè)務。對于經營管理較好、風控能力較強、監(jiān)管評價良好的小額貸款公司,經地方金融監(jiān)管部門同意,可以放寬經營區(qū)域限制,但不得超出公司住所所屬省級行政區(qū)域。經營網絡小額貸款業(yè)務等另有規(guī)定的除外。

《征求意見稿》規(guī)定,小額貸款公司應當立足當地,在經依法批準的區(qū)域范圍內開展業(yè)務。小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級地方金融管理機構規(guī)定。網絡小額貸款公司經營區(qū)域的條件另行規(guī)定。

關于對網絡小額貸款公司經營區(qū)域的條件另行規(guī)定,金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示,《地方金融監(jiān)督管理條例》已列入國務院2024年度立法工作計劃,目前金融監(jiān)管總局正在抓緊按程序推進條例起草相關工作。待該條例正式出臺后,金融監(jiān)管總局將及時修改完善《征求意見稿》并形成正式監(jiān)管辦法,對小額貸款公司市場準入條件及程序、小額貸款公司跨區(qū)域展業(yè)、行政處罰等事宜進行明確。

數據顯示,2017年以來,全國范圍內已暫停批設新的網絡小額貸款公司,近年來存量網絡小額貸款公司數量逐步下降,已從2018年的224家減少到2023年末的179家。

據了解,下一步,金融監(jiān)管總局將指導各省(區(qū)、市)地方金融管理局持續(xù)做好存量網絡小額貸款公司監(jiān)管工作,引導機構豐富完善金融產品服務,重點加強對中小微企業(yè)、“三農”等普惠金融重點領域的金融服務供給,有效滿足地方經濟社會高質量發(fā)展和改善民生的金融需求。

在卜祥瑞看來,“隨著對小額貸款公司監(jiān)管的強化,部分不規(guī)范的小額貸款公司的退出可能成為趨勢,尤其是網絡小額貸款公司。需要指出的是,小額貸款公司在規(guī)范經營的前提下,亦應重視小額貸款公司不良貸款化解路徑問題,行業(yè)調解、爭議仲裁、小額訴訟一般性程序,這些目前仍然不能滿足小額貸款公司一些基本訴求,亦應引起重視?!?/p>

編輯:李立娟