□ 法治日報(bào)全媒體記者 黃輝

□ 通訊員 陶然

“一條1000元至2000元，修復(fù)不成功，可以退款！”當(dāng)你因征信記錄上有逾期信息而發(fā)愁時(shí)，恰好又有人打出這樣的宣傳廣告，你會相信嗎？

隨著征信被社會逐漸重視，市場上打著“征信”旗號的虛假廣告和詐騙套路不絕于耳、層出不窮，不僅嚴(yán)重?cái)_亂了征信市場秩序，妨害征信管理公平，而且對社會誠信體系建設(shè)也造成危害。

征信報(bào)告是由中國人民銀行征信中心出具的記載個(gè)人信用信息的記錄，用于查詢個(gè)人或企業(yè)的社會信用。如果一個(gè)人的信用卡沒有及時(shí)還，或者有欠稅記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、電信欠費(fèi)記錄等，個(gè)人信用報(bào)告上就可能顯示，在辦理信貸的時(shí)候就會受到影響。

《法治日報(bào)》記者了解到，征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”這一說法，所有聲稱是合法的、商業(yè)的、收費(fèi)的“征信修復(fù)”都是騙局。相關(guān)人士表示，“征信修復(fù)”騙局?jǐn)_亂了正常的金融秩序，侵害了信息主體合法權(quán)益，引發(fā)大量的法律風(fēng)險(xiǎn)，亟待引起社會高度重視。

鼓吹“征信修復(fù)” 奶酪還是陷阱

目前，在微信、抖音、微博等新媒體平臺，不少公司紛紛以“征信修復(fù)”“征信洗白”“逾期記錄鏟單”等為名義招攬生意，甚至不少公司在工商信息中標(biāo)注經(jīng)營個(gè)人信用修復(fù)服務(wù)、企業(yè)信用管理咨詢服務(wù)、企業(yè)征信業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)處理服務(wù)等。

鼓吹“征信修復(fù)”的背后，究竟是誘人的“奶酪”，還是坑人的“陷阱”？

據(jù)了解，“征信修復(fù)”有多種套路，公眾需擦亮雙眼，嚴(yán)防上當(dāng)受騙。中國人民銀行上?？偛咳涨熬桶l(fā)布提示，強(qiáng)調(diào)“征信修復(fù)”不可信。

一是收取高額費(fèi)用后跑路。這類騙局利用公眾急于消除不良信用記錄的迫切心理以及對“征信修復(fù)”概念的誤解，以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“代理、咨詢”等名義發(fā)布廣告、辦理業(yè)務(wù)，教唆信息主體用“非惡意逾期”“不可抗力”等理由偽造證據(jù)材料進(jìn)行投訴，借機(jī)收取高額代理費(fèi)用，不良信息修改失敗后，通常不予退款或直接跑路失聯(lián)。

二是征信培訓(xùn)、加盟詐騙。這類騙局以征信市場需求量大、有前景為由，謊稱教授“征信修復(fù)”技巧開辦培訓(xùn)班，通過招收學(xué)員、加盟代理等形式廣泛發(fā)展下線，騙取加盟代理費(fèi)。所謂培訓(xùn)的核心內(nèi)容就是教人通過偽造證據(jù)欺騙金融機(jī)構(gòu)，試圖達(dá)到刪除逾期記錄的目的。

三是騙取個(gè)人敏感信息。這類騙局在辦理“征信修復(fù)”過程中，要求信息主體提供身份證件、銀行卡號、聯(lián)系方式等個(gè)人敏感信息，不法分子通過泄露、買賣個(gè)人信息從中漁利，甚至利用這些信息冒名網(wǎng)貸，騙取高額貸款利息，危害信息主體人身及財(cái)產(chǎn)安全。

依法依規(guī)提起申訴 合法消除征信逾期

據(jù)了解，國務(wù)院于2013年1月21日發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》），是個(gè)人征信修復(fù)政策的基礎(chǔ)。《條例》第四章規(guī)定了異議和投訴的內(nèi)容，“征信修復(fù)”的本意是“征信異議申訴”的通俗說法，本質(zhì)上征信修復(fù)的方式是通過向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提起“異議申訴”而已，是通過合法途徑實(shí)實(shí)在在地將逾期記錄修復(fù)成正常狀態(tài)。

南昌市第二金融法庭認(rèn)為，這并非如一些虛假廣告所稱的將征信洗成一張白紙；也并非其所稱的在征信中心內(nèi)部有“熟人”可隨意更改征信。因此，征信修復(fù)要依法依規(guī)進(jìn)行，上述收取高額費(fèi)用所謂的“征信修復(fù)”都是騙局，切不可“病急亂投醫(yī)”。

記者了解到，《條例》第四章第二十五條還規(guī)定：“信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正”。

由此可見，征信異議申訴是每個(gè)人都有的權(quán)利，且征信確實(shí)可以被修復(fù)，并附有相應(yīng)的修復(fù)流程：一是打印詳版征信報(bào)告，查看自己的逾期記錄；二是核實(shí)逾期原因，是否受自己以外的其他因素影響；三是向逾期機(jī)構(gòu)提出異議申訴；四是異議申訴后需要提交征信異議申請表；五是等待征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者回復(fù)。

一般情況下，征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確實(shí)有錯(cuò)誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正；確認(rèn)不存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。

共建征信修復(fù)機(jī)制 助推誠信體系建設(shè)

社會主義市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)、法治經(jīng)濟(jì)，誠信是社會主義核心價(jià)值觀的重要內(nèi)容。對突出的誠信缺失問題，既要抓緊建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，又要完善守法誠信褒獎機(jī)制和違法失信懲戒機(jī)制，使人不敢失信、不能失信。

需要注意的是，失信懲戒和征信修復(fù)是車之兩輪，鳥之兩翼。各地相關(guān)部門在推進(jìn)失信懲戒機(jī)制建設(shè)的過程中，除對失信者予以信用懲戒之外，還積極建立信用修復(fù)機(jī)制，以燎原之勢匯聚成強(qiáng)大的誠信正能量，兩者相向而行共推誠信體系建設(shè)。

南昌市第二金融法庭認(rèn)為，征信修復(fù)機(jī)制的建立，一方面要充分發(fā)揮政府在信用修復(fù)機(jī)制建設(shè)中的領(lǐng)導(dǎo)、組織和示范作用，各級公共信用信息中心應(yīng)切實(shí)做好信用信息歸集、共享、公示以及聯(lián)合懲戒、信用修復(fù)的支撐服務(wù)工作，規(guī)范發(fā)展信用服務(wù)市場，嚴(yán)厲打擊“征信修復(fù)”違法行為，鼓勵調(diào)動社會力量廣泛參與，共同推進(jìn)，形成信用修復(fù)機(jī)制建設(shè)的合力。

另一方面，加強(qiáng)宣傳多方引導(dǎo)。引導(dǎo)失信主體樹立誠信光榮、失信可恥的觀念，揭發(fā)“征信修復(fù)”“征信洗白”等虛假宣傳的本來面目，充分挖掘失信主體接受信用監(jiān)管、修復(fù)自身信用狀況的典型案例，進(jìn)一步形成主體關(guān)注信用記錄、政府部門加強(qiáng)信用監(jiān)管、全社會共同關(guān)心社會信用體系建設(shè)的良好環(huán)境。

南昌市第二金融法庭同時(shí)認(rèn)為，人民法院的擔(dān)當(dāng)作為，對推進(jìn)社會信用體系建設(shè)具有重要作用。

2021年3月8日，最高人民法院院長周強(qiáng)在全國兩會上作最高人民法院工作報(bào)告時(shí)指出，人民法院堅(jiān)持懲戒失信與褒獎?wù)\信并重，建立失信修復(fù)機(jī)制。區(qū)分失信與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，探索個(gè)人破產(chǎn)制度，為誠信的創(chuàng)業(yè)失利者提供重生機(jī)會。

據(jù)了解，目前包括江西高院、寧夏高院等在內(nèi)的多地法院已印發(fā)建立失信被執(zhí)行人信用承諾和信用修復(fù)機(jī)制的有關(guān)通知，試行建立失信被執(zhí)行人信用承諾和信用修復(fù)激勵機(jī)制。

“這不僅體現(xiàn)了自我糾錯(cuò)、主動自新的社會鼓勵與法治關(guān)愛，對進(jìn)一步弘揚(yáng)誠信的文化，培育誠信的環(huán)境，推進(jìn)法治中國、信用中國建設(shè)，也具有積極而重大的意義?！毕嚓P(guān)人士表示。