□ 本報(bào)見習(xí)記者 于天航

□ 本報(bào)記者 張守坤

作為解決“最后一公里”出行的重要交通工具，電動(dòng)自行車已深度融入大眾生活。工業(yè)和信息化部今年7月披露的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)電動(dòng)自行車社會(huì)保有量已達(dá)3.8億輛左右。

然而，龐大的保有量背后，安全風(fēng)險(xiǎn)與保障缺口正日漸凸顯?！吨袊?guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2024》數(shù)據(jù)顯示，2019年至2023年，涉及電動(dòng)自行車的交通事故死亡人數(shù)年均增長(zhǎng)率達(dá)5.85%；國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)則顯示，電動(dòng)自行車交通事故造成的直接財(cái)產(chǎn)損失從2014年的2719萬(wàn)元攀升至2022年的7695萬(wàn)元。

一邊是公眾日益增長(zhǎng)的安全保障需求，一邊是電動(dòng)自行車保險(xiǎn)投保率偏低的現(xiàn)實(shí)?！斗ㄖ稳?qǐng)?bào)》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多地車主對(duì)電動(dòng)自行車保險(xiǎn)“聞所未聞”，即便投保，也常遭遇強(qiáng)制搭售、理賠縮水、流程不規(guī)范等問(wèn)題。如何填補(bǔ)保障漏洞，讓保險(xiǎn)真正成為電動(dòng)自行車的“安全屏障”？記者就此采訪了業(yè)內(nèi)專家。

“解決電動(dòng)自行車保險(xiǎn)亂象，首先要從制度層面明確規(guī)則?！薄斗ㄖ稳?qǐng)?bào)》律師專家?guī)斐蓡T、華北電力大學(xué)（北京）金融法學(xué)研究中心主任陳燕紅指出，當(dāng)前電動(dòng)自行車保險(xiǎn)投保率低、糾紛多，與“非強(qiáng)制投?！钡膶傩约傲鞒滩灰?guī)范密切相關(guān)。

她建議，明確生產(chǎn)企業(yè)、銷售門店及車主的投保義務(wù)，提升風(fēng)險(xiǎn)分散能力，這樣既能減少事故后的賠償糾紛，也能提升整體保障覆蓋面。

針對(duì)線上投保中“先付費(fèi)后看條款”“免責(zé)內(nèi)容不提示”等突出問(wèn)題，陳燕紅提出，需修訂保險(xiǎn)法相關(guān)條款，細(xì)化線上投保流程規(guī)范。具體而言，保險(xiǎn)公司需在支付頁(yè)面顯著位置展示免責(zé)條款，并設(shè)置合理強(qiáng)制閱讀時(shí)長(zhǎng)，確保消費(fèi)者充分知悉合同內(nèi)容。

“行業(yè)亂象的整治，離不開監(jiān)管部門的主動(dòng)作為?！标愌嗉t認(rèn)為，銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)將電動(dòng)自行車保險(xiǎn)納入重點(diǎn)監(jiān)管領(lǐng)域，定期開展合規(guī)檢查，重點(diǎn)查處免責(zé)條款告知不充分、線上投保流程違規(guī)等問(wèn)題，對(duì)違法企業(yè)依法處以罰款、暫停相關(guān)業(yè)務(wù)等處罰。

針對(duì)消費(fèi)者維權(quán)成本高、周期長(zhǎng)的問(wèn)題，陳燕紅建議建立保險(xiǎn)糾紛快速處理機(jī)制，通過(guò)行業(yè)調(diào)解組織或小額訴訟程序，降低消費(fèi)者維權(quán)成本。

在陳燕紅看來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能只靠“打擦邊球”吸引客戶，更要通過(guò)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)贏得市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)開發(fā)差異化產(chǎn)品，針對(duì)不同使用場(chǎng)景設(shè)計(jì)個(gè)性化保險(xiǎn)方案，并通過(guò)降低保費(fèi)、提高賠付率提升產(chǎn)品吸引力。

此外，還需加強(qiáng)消費(fèi)者有關(guān)保險(xiǎn)內(nèi)容的教育?？赏ㄟ^(guò)社區(qū)宣傳、媒體報(bào)道等方式普及保險(xiǎn)知識(shí)，引導(dǎo)公眾理性認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能。例如，北京市豐臺(tái)區(qū)消防部門結(jié)合電動(dòng)自行車火災(zāi)案例，向公眾宣傳火災(zāi)險(xiǎn)的保障范圍和投保方式。

“銷售環(huán)節(jié)是電動(dòng)自行車保險(xiǎn)亂象的重災(zāi)區(qū)，必須重點(diǎn)整治?！标愌嗉t建議，市場(chǎng)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)電動(dòng)自行車銷售門店的監(jiān)管，明確禁止以“不買保險(xiǎn)不給上牌”“不買保險(xiǎn)不送配件”等方式強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)，對(duì)違反規(guī)定的商家處以違法所得五倍以下罰款。推行“保險(xiǎn)銷售資質(zhì)認(rèn)證”制度，要求銷售人員持證上崗，并在銷售過(guò)程中書面說(shuō)明保險(xiǎn)條款核心內(nèi)容，確保消費(fèi)者充分行使自主選擇權(quán)。

北京瀛和律師事務(wù)所律師趙雅麗從消費(fèi)者角度提醒，車主在購(gòu)買電動(dòng)自行車保險(xiǎn)時(shí)，需重點(diǎn)關(guān)注三類核心內(nèi)容：一是免責(zé)條款，確認(rèn)是否包含“改裝車不賠”“超標(biāo)車不賠”等約定；二是賠償處理，明確盜搶事故的免賠比例、交通事故的賠付限額、定損流程等；三是保單查詢方式，確保投保后能通過(guò)官方渠道查詢保單信息。車主也需仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，留存相關(guān)證據(jù)，以便在發(fā)生糾紛時(shí)有效維護(hù)自身合法權(quán)益。