□ 蘇香菊 劉偉

隨著人工智能的快速發(fā)展，人工智能產品和服務引發(fā)的事故日益增多。在事故造成人身或財產損害但無法確定責任主體時，人工智能保險能夠兼顧受害人救濟和智能技術革新，促進人工智能的可持續(xù)發(fā)展。加快推進人工智能保險的法治化建設，在以自動駕駛汽車為代表的具體應用領域更加凸顯其現(xiàn)實意義。

在自動駕駛汽車領域，我國目前尚無專門針對人工智能產品和服務特性設計的保險制度，仍以傳統(tǒng)的交強險為主。交強險帶有一定無過錯保險的屬性，其內在邏輯仍是以駕駛人或管理人為機動車交通事故責任第一順位責任人作為預設，而自動駕駛汽車致?lián)p很可能源于人工智能產品和服務本身。

隨著人工智能產品和服務的迭代升級，加之人工智能產品的“黑箱”特質，自動駕駛汽車造成損害的原因有時難以確定，責任主體難以認定。為保護受害人的權益，在自動駕駛汽車領域實行新的人工智能保險顯得尤為必要。

我國具備自動駕駛汽車領域人工智能保險法治化的基礎。當前，我國保險法、《機動車交通事故責任強制保險條例》等法律法規(guī)是推進自動駕駛汽車領域人工智能保險法治化的基礎。

我國一些地方已經開始人工智能保險法治化探索。如《深圳經濟特區(qū)人工智能產業(yè)促進條例》第五十六條規(guī)定，探索完善適應人工智能產品和服務的專門性保險賠償體系，為人工智能產品和服務提供全鏈條的保險保障?！渡钲诮洕貐^(qū)智能網聯(lián)汽車管理條例》鼓勵保險企業(yè)開發(fā)覆蓋“設計、制造、使用、經營、數(shù)據(jù)與算法服務”全鏈條風險的保險產品。

綜合考慮人工智能產品和服務的特殊性，推進自動駕駛汽車領域人工智能保險法治化，需著重考慮以下幾方面問題。

第一，在保險險種設計上，要以責任強制保險為基礎。人工智能強制保險不僅要涵蓋人的行為和過錯，還要綜合考慮人工智能潛在的各類責任。

第二，在產品和服務致?lián)p追責上，要逐步過渡為以產品的生產者和服務的提供者為主，人工智能保險采取的無論是產品責任險模式，還是侵權責任險模式，人工智能產品的生產者和服務的提供者應承擔主要責任，從而倒逼自動駕駛汽車領域人工智能產品生產者不斷提高生產技術以及服務者不斷優(yōu)化服務能力，促進人工智能產業(yè)的發(fā)展。

第三，在保險產品形成上，可優(yōu)先采用人工智能產品生產者和服務提供者投保的模式，也可以采用人工智能產品使用者購買保險產品的模式以及人工智能企業(yè)與保險公司合作開發(fā)保險產品的模式，后者的優(yōu)勢在于二者能夠掌握更加豐富及有效的人工智能產品和服務使用數(shù)據(jù)，不斷改進人工智能保險產品設計。

第四，在保險產品配套設計上，建議設置風險賠償基金，人工智能產品和服務可能存在大規(guī)模侵權的風險，人工智能系統(tǒng)的潛在責任主體或人工智能產業(yè)鏈的受益者共同設置風險賠償基金，以彌補強制保險未覆蓋的損害賠償。

第五，在保險產品兜底設計上，建議與現(xiàn)有社會救助制度相銜接，可以設立針對人工智能產品特有的社會救助基金，以有效應對受害人的救濟。

第六，在個人隱私和數(shù)據(jù)安全上，人工智能保險實施要充分保障個人隱私和行為數(shù)據(jù)安全，避免數(shù)據(jù)使用過程中泄露或濫用的風險。

（作者單位：清華大學核研院、民政職業(yè)大學）